5000万の家を買える人年収と頭金の割合で変わる総返済額

マイホームの購入を考え始めたとき、「5000万の家を買える人年収って、どのくらいなんだろう？」と気になるのはごく自然なことです。とくに住宅ローンを組む際、世帯年収をどう活用すれば無理なく返済できるのか、不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

住宅購入は人生の中でも大きな買い物ですから、計画的な資金の準備がとても大切です。5000万の家を買える人世帯年収の目安を把握し、共働きによる収入合算やペアローンの活用など、家族の状況に合わせた方法で資金計画を立てることがポイントになります。

このページでは、年収やローンの組み方をはじめ、頭金や金利の選び方など、安心して家を購入するための基礎知識をわかりやすくお伝えしていきます。

このブログを読めば分かる情報です

5000万円の家を購入するために必要な世帯年収の目安
無理のない住宅ローンの借入額と返済負担率の考え方
頭金の割合や金利の選択が総返済額に与える影響
住宅購入後に発生する維持費や税金の負担

5000万の家を買える人年収の目安とは
5000万の家を買える人年収とローンの注意点

5000万の家を買える人年収の目安とは

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5000万円のマイホームを購入するには、どのくらいの年収が必要なのか気になる方は多いのではないでしょうか。住宅ローンの審査基準や返済計画を無視してしまうと、ローンが組めなかったり、返済が家計を圧迫してしまうリスクがあります。そのため、あらかじめ適正な「5000万の家を買える人年収」の目安を知ることがとても重要です。

一般的に、住宅ローンの借入額は「年収の5～6倍」が適正とされています。この基準をもとにすると、5000万円の住宅を購入するために必要な年収は、約833万円〜1000万円程度となります。この範囲であれば、生活費や教育費を圧迫することなく、安定した返済が可能です。

ただし、金融機関によっては年収の8倍までの融資が可能な場合もあり、その場合は最低限625万円ほどの年収があればローン審査に通る可能性があります。とはいえ、年収倍率が高くなればなるほど毎月の返済額も増えるため、家計への負担が大きくなります。無理のない返済を目指すなら、なるべく余裕を持った計画が必要です。

共働きの家庭では、夫婦の年収を合算することで借入可能額を増やすことも可能です。たとえば、夫婦それぞれが400万円の年収であれば、合計800万円となり、「5000万の家を買える人年収」の目安に近づきます。ただし、一方の収入が減るリスクも視野に入れ、どちらか一方の収入でもある程度返済できるようなローンプランを立てることが安心です。

以下に、年収と借入可能額の目安をまとめました。

年収（万円）	借入可能額（年収倍率5倍）	借入可能額（年収倍率6倍）	借入可能額（年収倍率8倍）
625	3,125万円	3,750万円	5,000万円
800	4,000万円	4,800万円	6,400万円
1000	5,000万円	6,000万円	8,000万円

このように、5000万円の住宅を購入するには、単独もしくは世帯年収の状況や住宅ローンの年収倍率によって、必要な年収が異なってきます。自分たちの生活スタイルや将来設計に合わせた、無理のない返済計画を立てることが、理想の住まいを手に入れるための第一歩となるでしょう。

家を買える人世帯年収の基準
無理なく返済できる年収の計算方法
住宅ローンの年収倍率とは？
年収と借入額の関係を解説
家を買うための資金計画

家を買える人世帯年収の基準

5000万円の住宅を購入するには、どのくらいの世帯年収が必要なのかを把握することが第一歩です。マイホームの購入には、単独の年収だけでなく、夫婦の合算収入をどう活用するかがカギになります。共働きの家庭では、収入を合算することで借入可能額が広がり、より現実的な選択肢が増えるでしょう。

住宅ローンを無理なく返済できる年収の目安は、購入価格の5倍〜6倍とされており、5000万円の家を購入する場合、世帯年収は833万円〜1000万円程度が理想とされています。

金融機関によっては年収の8倍まで借入できるケースもあり、625万円の世帯年収でもローン審査に通る可能性はあります。しかし、年収倍率が上がるほど返済負担も増し、日常生活に影響が出るリスクも高まります。

また、ペアローンや収入合算を活用することで借入可能額は増えますが、将来的な収入減のリスクも見据える必要があります。ローンは長期にわたる返済が前提となるため、一方の収入が減少しても家計が破綻しないよう、慎重なプラン設計が求められます。

以下は、世帯年収と借入可能額の目安です。

世帯年収（万円）	年収倍率5倍	年収倍率6倍	年収倍率8倍
625	3,125万円	3,750万円	5,000万円
833	4,165万円	4,998万円	6,664万円
1000	5,000万円	6,000万円	8,000万円

無理なく返済できる年収の計算方法

住宅ローンを組むうえで大切なのは、年収に見合った借入額を正しく把握することです。無理な借入は将来的な生活費を圧迫し、家計のバランスを崩す原因となります。

目安とされる返済負担率（住宅ローンの年間返済額が年収に占める割合）は、20〜25％が理想です。これを超えると、日々の生活や将来の支出に影響が出やすくなります。

たとえば、5000万円のローンを金利1.4％、35年返済で組んだ場合、月々の返済額は約15万円前後。年間では約180万円になります。この金額が年収の20％以内に収まるには、税込年収で約900万〜1100万円程度が必要です。

一方、金融機関の基準では返済負担率が35％まで認められる場合もあり、その場合の最低年収は約600万円となります。しかし、これは生活にかなりの制限が出る可能性がある水準です。

無理なくローンを返済するには、頭金をできるだけ用意して借入額を減らすことがポイントです。また、購入後の固定資産税や修繕費なども資金計画に含めておくと、後々の支払いに慌てる心配がありません。

住宅ローンの年収倍率とは？

住宅ローンを考えるうえで、年収倍率という指標は欠かせません。これは「借入額 ÷ 年収」で計算されるもので、一般的には5倍〜6倍が適正とされています。

たとえば、年収800万円の方なら、年収倍率5倍で4000万円、6倍で4800万円のローンが目安となります。一部の金融機関では8倍まで融資可能なケースもあり、この場合は625万円の年収で5000万円まで借りられる計算になります。

年収（万円）	5倍の借入目安	6倍の借入目安	8倍の借入目安
625	3,125万円	3,750万円	5,000万円
800	4,000万円	4,800万円	6,400万円
1000	5,000万円	6,000万円	8,000万円

ただし、年収倍率が高くなるほど返済負担が重くなり、変動金利を選択している場合は、将来的な金利上昇によりさらに支出が増える可能性があります。

また、金融機関は審査時に年収だけでなく、勤務先、勤続年数、既存の借入状況、生活費なども総合的に判断します。そのため、年収倍率の上限いっぱいでローンを組むのではなく、生活に余裕を持てる範囲での借入が推奨されます。

住宅ローンは、単に「いくら借りられるか」ではなく、「いくらまでなら安心して返済できるか」を基準に考えることが、後悔しない家づくりへの近道です。

年収と借入額の関係を解説

住宅ローンを検討する際に最も重要なのが、自分の年収に対してどれくらいの借入が適正かを把握することです。無理な借入は将来的な返済困難につながる可能性があり、家計の破綻を招くリスクもあります。

金融機関では、住宅ローンの審査時に「年収倍率」と「返済負担率」の2つの指標を主にチェックします。

年収倍率：借入額 ÷ 年収
一般的に年収の5〜6倍が適正な借入額の目安とされます。
例）年収800万円 → 借入目安は4000万〜4800万円
一部の金融機関では、年収の8倍まで融資が可能なケースもあります。
返済負担率：年間返済額 ÷ 年収 × 100
無理のない返済負担率は20〜25％程度。
例）年収1000万円 → 年間返済250万円 → 返済負担率25％

返済負担率の違いによる影響は以下の通りです。

年収（万円）	年間返済額（25％）	年間返済額（35％）	月額返済（25％）	月額返済（35％）
600	150万円	210万円	約12.5万円	約17.5万円
800	200万円	280万円	約16.7万円	約23.3万円
1000	250万円	350万円	約20.8万円	約29.2万円

返済負担率が高くなるほど、生活費や教育費、将来の備えへの影響が出やすくなるため、25％以内に抑えるのが安全です。特に変動金利を選ぶ場合は、金利上昇に伴って返済額が増える可能性があるため、借入額には余裕を持たせましょう。

住宅ローンは「いくら借りられるか」ではなく、「無理なく返せる金額はいくらか」を基準にすることが、安定した暮らしを続けるためのポイントです。

家を買うための資金計画

5000万円の家を購入するには、ローン返済だけでなく、頭金・諸費用・維持費・将来の支出を含めた包括的な資金計画が不可欠です。

1. 頭金の準備
物件価格の1〜2割の頭金が推奨されます。5000万円の物件なら、500万円〜1000万円の頭金があると、借入額を抑えられ、月々の返済負担も軽くなります。頭金ゼロでもローンは可能ですが、金利が高くなる場合や審査が厳しくなることも。

2. ローン返済のシミュレーション
例：5000万円の住宅ローンを金利1.4％・35年で借入した場合
→ 毎月の返済額は約15万円
この金額が家計に与える影響をしっかりシミュレーションし、無理のないプランを立てましょう。

3. 購入時にかかる諸費用
不動産取得税や登録免許税、仲介手数料、火災保険、ローン保証料などが発生します。これらの合計は物件価格の5〜10％が目安。5000万円の物件なら、約250〜500万円の追加費用が必要です。

4. 購入後の維持費
戸建て・マンション問わず、購入後も費用はかかります。主な項目は以下の通りです。

項目	内容
固定資産税・都市計画税	年間で10〜20万円前後（地域による）
マンション管理費	月1〜3万円程度
修繕積立金	月1〜2万円程度（マンション）
戸建ての修繕費	外壁・屋根の補修などで数十万円規模

5. 将来の支出を見据える
子どもの進学資金や車の買い替え、老後の生活資金など、将来的に必要になる出費も事前に考慮しましょう。特に共働きの場合は、一方の収入が減少しても家計が回るよう、余裕あるローン計画を心がけることが大切です。

このように、5000万円の家を購入する際は、年収に応じた適正な借入額と、今後の支出も見据えた長期的な視点での資金計画が成功のカギとなります。焦らず、慎重に計画を立てていきましょう。

5000万の家を買える人年収とローンの注意点

イメージ画像です

頭金の割合と総返済額の違い
住宅ローンの返済負担率の目安
固定金利と変動金利の選び方
世帯年収を活用したローンの組み方
住宅購入後の維持費と税金の考慮

頭金の割合と総返済額の違い

マイホーム購入時に「頭金をいくら用意するか」は、住宅ローンの総返済額を左右する大きなポイントです。頭金が多いほど借入額が少なくなり、その分支払う利息も減るため、結果的に返済総額が抑えられます。

たとえば、5000万円の物件を金利1.4％・35年ローンで購入した場合の総返済額を、頭金の割合別に比較すると以下のようになります。

頭金の割合	頭金額	借入額	総返済額（概算）
0％（フルローン）	0円	5000万円	約6170万円
10％	500万円	4500万円	約5550万円
20％	1000万円	4000万円	約4930万円

頭金を20％以上用意できれば、金融機関によっては優遇金利が適用されることもあり、さらに返済総額を抑えることが可能です。

ただし、頭金に資金を集中させすぎると、手元資金が少なくなり、引っ越し費用や家具・家電の購入、各種税金の支払いなどに支障が出る場合があります。そのため、頭金を多く入れるか、ある程度現金を残して生活の余裕を保つかは、ライフプランに応じて慎重に判断することが重要です。

住宅ローンの返済負担率の目安

住宅ローンの返済に無理がないかを判断するための目安が「返済負担率」です。これは、年収に対する年間返済額の割合で、次の式で求められます。

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100

目安としては以下の通りです。

返済負担率の範囲	状況の目安
20～25％	無理のない返済ライン
25～30％	やや負担が大きい
30％以上	リスクが高く生活を圧迫する可能性あり

たとえば、5000万円の住宅ローンを金利1.4％・35年返済で組んだ場合、月々の返済額は約15万円になります。

この金額に対しての年収ごとの返済負担率は以下の通りです。

年収（万円）	年間返済額	返済負担率	評価
800	約180万円	22.5％	無理なく返済可能
600	約180万円	30％	やや家計に影響が出る可能性あり
500	約180万円	36％	生活費・将来資金に支障あり

金融機関の審査基準では、返済負担率35％以下が上限とされる場合が多いですが、実生活を考慮すると20〜25％に抑えるのが望ましいです。

共働きで世帯年収を合算してローンを組むケースでも、一方の収入が減少した場合に対応できるかどうかを想定しておくことが大切です。繰り上げ返済や生活費の見直しといった対策も併せて考えておくと、より安心です。

固定金利と変動金利の選び方

住宅ローンを選ぶ際には、「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶかで返済計画が大きく変わります。それぞれの特徴と向いているタイプを理解して、自分に合った金利タイプを選びましょう。

固定金利の特徴

固定金利は、契約時に決まった金利がローン完済まで変わらない方式です。代表的な商品に「フラット35」があります。

メリット

金利が一定なので返済額が安定し、長期の計画が立てやすい
将来的な金利上昇リスクがなく、精神的な安心感がある

デメリット

金利が変動型より高めに設定されていることが多い
金利が下がっても、返済額は減らない

変動金利の特徴

変動金利は、市場の金利状況に応じて定期的に見直されるローンです。半年ごとに金利が見直され、5年ごとに返済額が調整されます。

メリット

固定金利より初期の金利が低く、返済総額を抑えやすい
金利が低いうちは、毎月の支払いが軽く済む

デメリット

金利が上昇すると、返済額が増えて家計を圧迫する可能性がある
長期的な資金計画に不安が残る場合もある

選び方のポイント

希望条件	向いている金利タイプ
安定した返済計画を重視したい	固定金利
低金利のメリットを活かしたい	変動金利
早めに繰り上げ返済する予定	変動金利
将来の金利上昇が心配	固定金利

また、固定期間選択型の金利タイプ（例：10年間固定、その後変動）もあり、自分のライフステージや将来設計に応じて柔軟に選ぶことが可能です。ローンは長期間の契約となるため、金利タイプは慎重に比較・検討しましょう。

どちらを選ぶべきか？

住宅ローンの金利タイプを選ぶ際には、ライフスタイルや返済計画に応じた判断が欠かせません。以下のポイントを基準に検討してみましょう。

希望する条件	向いている金利タイプ
安定した返済を重視したい	固定金利（フラット35など）
低金利を活かして返済額を抑えたい	変動金利
短期間で繰り上げ返済をする予定がある	変動金利

たとえば、今後の金利上昇を懸念する方は、返済額が一定で将来の不安が少ない固定金利が安心です。一方で、金利が低いうちに繰り上げ返済を積極的に進められる場合は、変動金利を選ぶことで総返済額を抑えられる可能性があります。

近年では、固定金利と変動金利の両方のメリットを備えた「固定期間選択型金利」も人気です。これは、たとえば最初の10年間は固定金利、その後は変動金利または再度固定金利を選べるという柔軟な仕組みです。

ローン契約後は金利タイプの変更が基本的にできないため、将来の収入や家族構成の変化も考慮したうえで、慎重に選ぶことが大切です。

世帯年収を活用したローンの組み方

住宅ローンを夫婦や家族で組む場合、世帯年収を活かす方法として「収入合算」と「ペアローン」の2つがあります。いずれも借入可能額を増やす有効な手段ですが、特徴と違いを理解することが重要です。

1. 収入合算を利用する方法

収入合算とは、夫婦などの年収を合計して住宅ローンの審査を受ける方法です。契約者（主債務者）を一人に定め、もう一方は「連帯保証人」もしくは「連帯債務者」となります。

メリット

単独の年収では難しい借入額でも、世帯年収を合算すれば融資が通りやすい
連帯保証型であれば、手続きが比較的簡単

デメリット

連帯保証人は住宅ローン控除の対象にならない
連帯債務型では、どちらか一方が減収しても全額返済義務がある

2. ペアローンを利用する方法

ペアローンは、夫婦それぞれが個別にローンを契約し、お互いに連帯保証人となる方式です。

メリット

夫婦それぞれが住宅ローン控除を利用できる
収入合算よりも高額なローンを組める可能性がある

デメリット

ローン契約が2本となるため、保証料や事務手数料などのコストが増える
どちらかが退職・減収した場合、もう一方の負担が急増するリスク

どちらを選ぶべきか？

条件	向いている方法
手続きはシンプルにしたい	収入合算
夫婦それぞれ住宅ローン控除を使いたい	ペアローン
借入額を最大限にしたい	ペアローン

どちらの方法を選ぶにせよ、「将来的な収入変動に耐えられるか」を意識し、無理のない返済計画を立てることが不可欠です。

住宅購入後の維持費と税金の考慮

住宅購入後はローン返済に加えて、維持費や各種税金の支払いも継続的に発生します。購入時の費用だけに注目せず、こうした出費も資金計画にしっかり組み込むことが大切です。

1. 購入時にかかる諸費用

住宅の購入時には以下のような初期費用が発生します。

不動産取得税（固定資産税評価額の3～4％程度）
登録免許税（登記関連費用）
仲介手数料（物件価格の3％＋6万円が一般的）
住宅ローン保証料や事務手数料
火災保険・地震保険

これらの合計で、物件価格の5〜10％、つまり5000万円の物件であれば約250万円〜500万円の準備が必要となります。

2. 購入後に発生する維持費

購入後も以下のような費用が定期的に発生します。

項目	費用の目安
固定資産税・都市計画税	物件価格の約1.5％（例：年75万円）
管理費（マンション）	月2〜3万円
修繕積立金（マンション）	月1〜2万円
戸建ての修繕費	外壁・屋根のメンテナンスで数十万〜百万円単位

これらを見落とすと、ローン以外の出費で家計が圧迫される可能性があります。